„Kúp teraz, zaplať neskôr“ sa stáva spotrebiteľským úverom

Od 20. novembra sa bezúročné odložené platby v internetových obchodoch, takzvané „buy now, pay later“ (BNPL), budú považovať za spotrebiteľský úver. Poskytovatelia ako Klarna či Skip Pay budú musieť overovať schopnosť zákazníkov splácať a do 20. marca 2027 získať povolenie od Národnej banky Slovenska (NBS). Zmena vyplýva z transpozície európskej smernice o spotrebiteľských úveroch CCD2. Na Slovensku ju do vnútroštátneho práva preberá nový zákon č. 312/2025 Z. z., ktorý nahrádza zákon z roku 2010. Väčšina nových pravidiel sa začne uplatňovať 20. novembra 2026. Zákon rozlišuje podľa toho, kto nákup financuje. Ak krátky odklad platby bez úrokov a poplatkov poskytne priamo predajca, nejde o spotrebiteľský úver a výnimka zostáva. Ak však obchodu zaplatí tretia strana, úverová alebo splátková spoločnosť, ktorej zákazník následne dlh spláca, služba v plnom rozsahu podlieha pravidlám pre spotrebiteľské úvery. Takto funguje väčšina služieb BNPL v slovenských e-shopoch. Pre poskytovateľov je hlavnou zmenou povinnosť posudzovať úverovú bonitu zákazníkov. Už nepostačí jednoduchý formulár vyplnený za pár sekúnd s potvrdením záujmu o financovanie. Zákazník naopak získava nové práva vrátane možnosti kedykoľvek predčasne splatiť dlh, pričom náklady na predčasné splatenie zákon obmedzuje. Slovenský trh je stále menej rozvinutý ako európsky priemer. Približne 28 % slovenských zákazníkov využilo BNPL za posledný rok aspoň raz, kým v EÚ je to 40 %. Využívanie tejto služby rýchlo rástlo s príchodom medzinárodných poskytovateľov, ako je švédska Klarna, a regionálnych spoločností, ako je Skip Pay, ktorú vlastní banková skupina ČSOB a ktorá je rozšírená najmä v Česku. Rovnaké pravidlá v týchto dňoch nadobúdajú účinnosť aj v ďalších krajinách EÚ vrátane Rakúska, keďže termín uplatňovania smernice je spoločný.